¿Estás listo para aprovechar al máximo tus ahorros para el retiro? Descubre qué es el ajuste del empleador 401(k) y cómo funciona para asegurarte un futuro financiero exitoso. En este artículo, exploraremos todos los detalles de esta herramienta fundamental y te guiaremos en el camino hacia una jubilación sólida. ¡No te lo pierdas!
Al solicitar un nuevo trabajo, a menudo verá los términos “coincidencia 401(k)” en la descripción de los beneficios ofrecidos.
Pero no todos los beneficios del 401(k) son iguales. Por ejemplo, algunas empresas ofrecen coincidencias de empleadores, mientras que otras no. Y no todos los empleadores que ofrecen emparejamiento lo hacen al mismo precio. Además, hay diferentes tipos de 401(k) para considerar: Roth y tradicional: ¿cuál es la mejor opción para usted?
Exploremos cómo el empleador 401 (k) empareja el trabajo para que pueda estar más informado sobre su futuro financiero y la planificación de la jubilación cuando esté tomando su próxima decisión profesional.
¿Qué es una igualación del empleador 401(k)?
Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador en la que los empleados pueden pagar. Muchos empleadores igualan las contribuciones hasta un porcentaje mínimo, por lo que una igualación del empleador 401(k) es un tipo de beneficio adicional para el empleado además de la propia cuenta de inversión.
401(k) Elementos esenciales del aporte del empleador
- Los empleados pueden aportar parte de su salario a una cuenta de jubilación 401(k). Esto generalmente se hace a través de un monto porcentual, pero también puede hacerlo un empleado que elige un monto en dólares.
- El ajuste del empleador 401(k) implica que las empresas también contribuyan a las cuentas de sus empleados.
- Si un empleado contribuye a su programa 401(k) igualado por el empleador, los empleadores igualarán esta contribución hasta una cierta cantidad. En pocas palabras, un programa de igualación 401(k) es esencialmente dinero gratis para los empleados.
- La coincidencia promedio del empleador 401 (k) está en su punto más alto en 4.7%. Esto significa que, en promedio, las empresas destinarán el 4,7% del salario de un empleado a su jubilación.
- Los aplazamientos de los empleados a los planes 401(k) varían mucho. Pero, en promedio, los empleados aportan un 8,8% anual. Este porcentaje, combinado con un 4,7 % de contrapartida de un empleador, significa que un empleado podría ahorrar un 13,5 % de su salario total (antes de impuestos) en su plan 401(k). Entonces, si gana $45,000 por año, puede esperar ahorrar un promedio de $6,075 por año en su cuenta de ahorros 401(k).
- Hay dos tipos de planes 401(k): tradicional y Roth. La mayor diferencia entre los dos es que las contribuciones a los planes 401(k) tradicionales tienen impuestos diferidos, mientras que Roth 401(k) se construye con contribuciones después de impuestos.
¿Por qué los empleadores igualan el 401(k)?
Las coincidencias del empleador 401(k) son uno de los mejores beneficios laborales disponibles para los empleados. Pero estos partidos son totalmente opcionales para las empresas. Incluso si ofrecen un programa 401(k), no tienen la obligación de aportar cantidad alguna a las cuentas de sus empleados.
Entonces, ¿por qué los empleadores igualan las contribuciones al 401(k) de sus empleados?
Reclutamiento: un programa de emparejamiento de la empresa 401 (k) es una forma poderosa de incentivar a los empleados para que vengan a trabajar en una organización. Este tipo de beneficio para los empleados puede fortalecer la marca de empleador de una empresa como líder en el desarrollo de un negocio centrado en las personas.
Retención: es menos probable que los empleados abandonen una empresa que satisfaga sus necesidades financieras y ofrezca beneficios competitivos. Por lo tanto, un programa competitivo de igualación del empleador 401(k) también puede impulsar la retención de empleados. Y la retención de empleados puede ayudar a los empleadores a construir una organización más resiliente.
Una fuerza laboral más fuerte: al ofrecer paquetes de beneficios que ayudan a los empleados a sentirse valorados, las organizaciones pueden confiar en el talento que tienen. Pueden capitalizar el capital intelectual y humano que están reteniendo. Y una organización invierte de manera segura en convertir a los empleados en líderes, ya que es más probable que las personas que desarrollan se queden.
¿Cómo funciona el aporte de un empleador 401(k)?
Una vez que se inscriba en el plan 401(k) de una empresa como empleado, podrá decidir cuánto dinero desea contribuir de cada cheque de pago antes de impuestos. Luego, su empleador deducirá esta cantidad de su cheque de pago antes de que se calculen los impuestos sobre la renta y la nómina.
Por ejemplo, si gana $1,875 antes de impuestos por cheque de pago y decide deducir el 4%, depositará $75 en su cuenta 401(k) por período de pago. Los $1,800 restantes serán gravados.
Finalmente, el empleador aportará automáticamente la cantidad acordada, dependiendo de sus políticas de contrapartida. Pueden igualar un porcentaje de su propia contribución o proporcionar una cantidad en dólares.
Las reglas de igualación del empleador del 401(k) limitan cuándo y por qué puede tomar una distribución de su 401(k). A distribución es el término técnico para cuando se retira dinero de una cuenta de retiro. Si decide retirarse de su cuenta 401(k) antes de tiempo, puede estar sujeto a sanciones.
El IRS lo considera un retiro anticipado si sacas dinero antes de cumplir los 59 años y medio. Tendrá que pagar un impuesto sobre la renta adicional del 10 % (sobre esta distribución) si hace esto.
Se aplican algunas excepcionesincluyendo pero no limitado a):
- Gastos calificados de educación superior
- Invalidez del propietario
- Distribuciones correctivas
- Retiros permisivos de un plan con funciones de inscripción automática
- Después de la muerte del participante
- Transferir su 401(k) a una IRA
La mayoría de las organizaciones también use un cronograma de adjudicación. Esto significa que el dinero que igualan a tus aportes no te pertenece hasta después de cierto período de tiempo. En su lugar, invertirán este dinero por separado de sus propias contribuciones.
Cada año, combinan un cierto porcentaje de esa cantidad con las contribuciones de un empleado. Por lo tanto, si una empresa tiene un calendario de adjudicación de cuatro años, el 25 % de sus contribuciones equivalentes son suyas después de un año. Solo podrá mantener las contribuciones completas después de cuatro años.
Las empresas hacen esto para incentivarlo a quedarse con ellos a largo plazo.
¿Cuánto puede contribuir a un 401(k) en 2023?
Los límites de contribución anual para las cuentas 401(k) cambian cada año. En 2023, el IRS establece que este límite es de $22,500. Esto significa que no se le permite contribuir más de esta cantidad de su cheque de pago.
Hay una excepción para los participantes que tienen 50 años o más. Pueden aportar $7,500 adicionales a su 401(k). Entonces, si tienes más de 50 años, puedes aportar un total de $30,000 en 2023.
Pero también hay límites para la contribución equivalente del empleador 401(k). Los empleadores pueden igualar hasta el 100 % de sus propias contribuciones, pero no más. Esto, sin embargo, sería extremadamente raro para empezar.
Por lo tanto, si tiene 50 años de edad o más, aporta $30,000 y su empleador le proporciona un aporte equivalente del 100 %, ahorrará un máximo de $66,000 en un año.
Tenga en cuenta que los límites de contribución del IRS cambian cada año. Entonces, si bien estos números pueden ser ciertos para 2023, pueden cambiar el próximo año.
¿La igualación del empleador cuenta para los límites del 401(k)?
Cuando su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), la igualación no cuenta para sus propios límites.
Entonces, si aporta el límite de $22,500 en un año, su empleador aún puede igualar esas contribuciones. No excederás tu límite siempre y cuando no contribuyas más de la cantidad permitida.
Tipos de coincidencias de empleadores 401(k)
No todas las coincidencias de empleadores 401(k) funcionan de la misma manera. Cada empresa tiene políticas diferentes sobre cuánto igualan sus contribuciones.
Algunas compañías no ofrecen ningún ajuste de 401(k) del empleador. Por ejemplo, las nuevas empresas tecnológicas y las pequeñas empresas generalmente no ofrecen coincidencias de 401 (k). Pero las empresas más grandes, como las aerolíneas y las compañías de seguros, a menudo igualan las contribuciones al 401(k).
Estos son los dos tipos principales de coincidencias de empleadores 401(k) que verá:
1. Coincidencia parcial
La igualación parcial es cuando su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), pero solo hasta cierto porcentaje.
Algunos empleadores igualan las contribuciones hasta el 50% de lo que ahorra. Pero también es posible tener otros porcentajes. Por ejemplo, pueden establecer una coincidencia del 2 %, una coincidencia del 25 %, una coincidencia del 75 % o cualquier otro porcentaje de la cantidad total que contribuya.
La mayoría de las empresas suelen establecer un límite a la cantidad de su salario base que puede contribuir hasta que dejen de igualar. Esto generalmente se establece en 4% o 6% de su salario anual.
Supongamos que su empleador proporciona una contribución parcial del 50 % hasta el 4 % de su salario base. Por ejemplo, su salario podría ser de $35,000 y usted aporta $1,400, que es la cantidad máxima que su empleador acepta igualar. En este caso, igualarán el 50% de eso, que es $700. Después de un año, tendrá $2100 ahorrados para su cuenta de jubilación.
2. Coincidencia dólar por dólar
Una coincidencia dólar por dólar también se conoce como coincidencia completa o coincidencia del 100%.
Es similar a las coincidencias parciales, excepto que su empleador iguala toda su contribución. Esto generalmente será hasta una cierta cantidad, al igual que las coincidencias parciales.
Entonces, si aporta el 6% de su salario, su empleador también aportará el 6%. Eso es a menos que tengan un límite de contribución del 4%. Si este es el caso, solo igualarán hasta el 4%, incluso si aportas más.
Ejemplo de coincidencia de 401(k): Boeing
Entonces, ¿cómo puede ser en la vida real una igualación de empleador 401(k)?
Analicemos las políticas de inversión de una empresa real para ver cómo puede colapsar el ajuste 401(k).
Boeing iguala las contribuciones 401(k) para sus empleados no sindicalizados. Proporcionan un 75% de coincidencia en el primer 8% de las contribuciones de salario base que hacen los empleados.
Además de este aporte del 75%, hacen aportes basados en la edad.
Cuando es contratado recientemente en Boeing, se le inscribe automáticamente a una tasa del 4 % de su salario base. Cada año, tu tarifa aumenta un 1% hasta llegar al límite del 8%.
Así es como se descompone. Digamos que tienes un salario de $45,000. En su primer año, puede contribuir hasta $1,800. Boeing igualará $ 1,350. Por lo tanto, puede ahorrar hasta $3,150 cada año libres de impuestos. Puede contribuir más, pero Boeing no igualará esas contribuciones.
Para su cuarto año, puede contribuir $3,600. Boeing igualará $ 2,700. Así que puedes aportar un máximo de $6.300 libres de impuestos hasta que aumente tu salario.
Si su salario aumentara a $ 50,000 para ese cuarto año, podría ahorrar un total de $ 7,000 por año al combinar sus contribuciones y las coincidencias de Boeing.
Por supuesto, podrías hacer contribuciones personales más grandes cada año. Pero Boeing no igualaría las contribuciones de los empleados.
Entonces, si su salario es de $45,000 y decide contribuir con $10,000, Boeing aún no contribuiría con más de $2,700.
Está bien que contribuyas más siempre y cuando no excedas los límites de contribución anuales del IRS.
Cómo la correspondencia 401(k) lo ayuda a alcanzar sus metas de jubilación
Hay varios beneficios para la coincidencia de 401 (k).
Primero, la cantidad de dinero extraída de su cheque de pago es antes de impuestos. También lo es la cantidad que su empleador igualará. Esto significa que usted no paga impuestos sobre este dinero. Por supuesto, esto es cierto ya sea que su empleador iguale o no sus contribuciones.
Pagará impuestos cuando retire el dinero cuando se jubile. Pero durante la jubilación, es posible que se encuentre en una categoría impositiva más baja. Esto significa que no pagará tanto en impuestos sobre sus ingresos de jubilación como lo haría durante sus mejores años de trabajo.
Otro beneficio es que tanto los aportes de tu empleador como los tuyos propios te pertenecen. Incluso si un empleador hace una contribución, puedes llevarte este dinero cuando cambies de trabajo.
Por supuesto, solo puede tomar lo que le pertenece según el cronograma de adjudicación de la compañía.
Lo que es más importante, la combinación de 401(k) puede hacer que la planificación de la jubilación sea menos estresante y ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación.
Al nacer, la esperanza de vida en los Estados Unidos es de 78,7 años. Pero a los 65 años, la cantidad de tiempo que se espera que viva es de 19,5 años.
Esto significa que debe contabilizar casi 20 años de ahorros si desea jubilarse a los 65 años.
Y aunque el seguro social proporciona algo de dinero a los jubilados, el monto promedio mensual de los trabajadores jubilados es de $1,388.08. También debe tener en cuenta los gastos médicos y los costos de atención médica.
En promedio, la cantidad estimada que necesitará para cubrir gastos médicos durante la jubilación es de $295,000.
Cuando tiene suficiente dinero ahorrado, puede disfrutar de su jubilación sin tener que preocuparse demasiado por su calidad de vida. Cuanto más tienes, más puedes vivir cómodamente.
También tendrá más libertad para pasar su nuevo tiempo haciendo las actividades que elija.
Tenga en cuenta que la jubilación es una rampa, no un interruptor. Esto significa que es mejor contribuir a su 401(k) a lo largo de su carrera, no solo al final. Cuando haga esto, acumulará más intereses y su dinero trabajará más para usted.
Aproveche al máximo la contribución equivalente del empleador 401(k)
Como empleado, puede aprovechar al máximo un programa de igualación del empleador 401(k) cuando maximiza sus contribuciones.
Entonces, la próxima vez que tenga la oportunidad de invertir en su futuro con el apoyo de su empresa, sabrá qué buscar.
Qué es el ajuste del empleador 401(k) y cómo funciona
El ajuste del empleador 401(k) es un programa de ahorro para la jubilación ofrecido por algunos empleadores en los Estados Unidos. A través de este programa, los empleados pueden elegir destinar parte de su salario antes de impuestos a una cuenta de jubilación conocida como 401(k).
¿Cuál es el propósito del ajuste del empleador 401(k)?
El propósito principal del ajuste del empleador 401(k) es permitir que los empleados ahorren para su futuro y su jubilación. Al destinar una porción de su salario a una cuenta 401(k), los empleados pueden acumular un fondo de jubilación que crece de manera diferida de impuestos. Esto les ayuda a asegurar un ingreso estable después de su retiro.
¿Cómo funciona el ajuste del empleador 401(k)?
El funcionamiento básico del ajuste del empleador 401(k) implica que los empleados elijan destinar una cantidad específica de su salario a su cuenta 401(k). Esta cantidad se deduce de su salario antes de que se le apliquen los impuestos correspondientes. En la mayoría de los casos, los empleadores también ofrecen un “emparejamiento” en el que contribuyen una cantidad adicional a la cuenta del empleado.
El dinero que se deposita en la cuenta 401(k) se invierte en diferentes opciones de inversión, como acciones, bonos o fondos mutuos. Estas inversiones tienen como objetivo hacer crecer el dinero a lo largo del tiempo. Los empleados pueden elegir cómo asignar sus fondos entre las diferentes opciones de inversión disponibles, basándose en sus objetivos y tolerancia al riesgo.
¿Cuáles son los beneficios del ajuste del empleador 401(k)?
El ajuste del empleador 401(k) ofrece varios beneficios tanto para los empleados como para los empleadores. Para los empleados, permite ahorrar para la jubilación de manera cómoda y sistemática. Además, el aplazamiento de impuestos sobre el dinero invertido en la cuenta 401(k) puede suponer un beneficio fiscal a corto plazo.
Para los empleadores, ofrecer un programa de ajuste del empleador 401(k) puede ayudar a atraer y retener a empleados talentosos. Además, algunos empleadores ofrecen un empate o contribución organizacional, lo que significa que igualarán una parte o la totalidad de las contribuciones de los empleados, lo que proporciona un incentivo adicional para participar en el programa.
¿Cuáles son las opciones al retirarse?
Una vez que los empleados se retiran, pueden optar por retirar el dinero de su cuenta 401(k), transferirlo a otra cuenta de jubilación o dejarlo donde está. Las reglas y opciones exactas pueden variar dependiendo del plan específico y las regulaciones gubernamentales vigentes. Es importante que los empleados revisen y comprendan las opciones disponibles antes de tomar decisiones sobre sus fondos de jubilación.
Ahora que conoces los conceptos básicos sobre el ajuste del empleador 401(k) y cómo funciona, puedes considerar si es una opción adecuada para tu plan de jubilación. Recuerda que siempre es recomendable buscar asesoramiento financiero profesional antes de tomar decisiones importantes que afecten tu futuro financiero.
Fuentes:
